|
改革开放以来，伊金霍洛旗经济发展呈跨越式态势，金融业发展后来追赶，财政强于工业增速、强于生产总值发展、强于信贷增速，金融业是发展中相对薄弱的环节，金融业的发展具有非常大的潜力。
小微企业是中国式现代化伊金霍洛旗新篇章谱写过程中不可或缺的重要组成部分，对国民经济发展有着举足轻重的作用，既能够大大促进国内生产总值的增长，活跃社会主义市场经济；又能够增加国家税收收入，壮大国民经济；更能够极大程度的增加社会就业机会，提高就业率，实现各族人民群众的共同富裕。同时，小微企业的发展对伊金霍洛旗经济发展方式的变化有着无法替代的作用，同时对于民生改善，经济结构战略性调整方面同样有着积极的推动作用。近年来，伊金霍洛旗随着小微企业的不断发展，在资金以及其他金融服务需求上也处于逐年上升的状态，特别在信贷服务方面的需求越来越强烈。从课题组收集的调研材料分析，伊金霍洛旗境内小微企业其规模普遍较小，并且在其内部尚存在着比较明显的相关管理缺陷，导致小微企业信贷服务过程中还有一定的局限性。此外，小微企业信贷利率定价同样是本课题组重点关注的问题之一。
一、伊金霍洛农商银行信贷服务小微企业的基本做法
伊金霍洛农商银行从成立以来，始终坚持服务三农、服务小微企业的市场定位不动摇，努力实现业务规模稳健增长、努力实现由经营业务向经营客户转变。坚持经营理念实现“四个转变”，即速度规模向质量效益转变，短期效益向可持续发展转变，大额集中向小额分散转变，粗放经营向精细化管理转变。2022年为了更好的提升小微企业信贷服务质效，该行坚持继续探索小微企业信贷服务新路径。
（一）信贷服务方式方面的创新
一是坚持设立专业服务团队。2022年年初，该行为了更好的服务小微企业贷款客户，专设小微企业业务中心，服务千万元以下小微企业客户，专设公司业务中心，服务千万元以上小微企业客户。为此，依照内蒙古自治区联社信贷队伍建设三年规划要求，组织开展了信贷客户经理的报名、考核、聘任36名信贷客户经理，其中聘任对公客户经理4名，聘任的客户经理熟悉相关法律和行业制度、熟悉行业特点、核心技术等，能够对企业进行财务分析、识别风险，能够胜任对公客户经理。两个中心配置了专业的对公、个人客户经理，同时负责配合、指导其他分支行信贷客户经理开展尽职调查工作。
二是坚持信贷区别授权。2022年，伊金霍洛农商银行继续坚守服务“三农三牧”和小微企业市场定位，信贷授权区分涉农及小微企业、非农两大类别，实行动态授权机制，并在年初组织签订了信贷业务授权书。坚持涉农及小微企业授权额度大于非农类贷款授权额度。并根据各支行、中心信贷管理水平等维度，结合地区分类动态调整授权额度。合理安排超权限贷款的审查时间，及时安排线上线下贷审会。优化线上贷审会审批流程，让贷审会成员能够在线办公实现7天24小时线上审批，解决小微企业、涉农涉牧贷款“短、频、快”的业务需求。
三是坚持业务流程优化。2022年，伊金霍洛农商银行根据内蒙古自治区联社信贷基础工作要求，对全行信贷业务操作模板进行评估分析，总结信贷流程中每一个细微操作动作的有效性和必要性，坚持缩减没必要的流程和步骤，减少客户签字，精简操作模板，优化业务流程，提升小微企业信贷服务水平。最为典型的案例是服务支持退伍军人创业致富典型案例。2018年卸下戎装的张建军选择走上自主创业的道路，拿着退役军人补贴在伊金霍洛旗墨金苑底商经营一家串串店。受过部队训练的他，凭借过硬的吃苦耐劳本领逐渐发展成为一家有固定经营场所的“签上签小火锅店”，因为规模不断扩大，加之房租及存货均需资金支持，导致暂时流动资金不足。得知这一情况后，伊金霍洛农商银行信贷客户经理向张建军介绍了该行信贷产品“拥军贷”，并迅速组织人员进行了调查、审查、审批办理贷款手续，实现了当日申请、当日出款。30万元的贷款资金解了客户的燃眉之急，如今的“签上签小火锅店”经营的日渐红火，客人络绎不绝。同时伊金霍洛农商银行还为张建军的“签上签小火锅店”办理了聚合支付扫码牌并且享受免收手续费，客户扫码后直接入账伊金霍洛农商银行办理的拥军卡，方便又快捷。这位90后客户非常感激伊金霍洛农商银行优惠的贷款产品和办事效率，从此，张建军成为了伊金霍洛农商银行的忠实客户。
四是坚持信贷服务科技创新。首先，本行下达2022年度主要经营指标分解、“春天行动”“丰收行动”活动开展、网格商户走访营销等，加大新客户授信用信考核，以考促增，并指定专门部门按期监测考核指标，加大督促力度。大力宣传“金牛微贷”微信小程序，拓宽小微企业申贷渠道，实现客户在家即可申请贷款；其次，坚守支农支小战略定位。持续加大乡村振兴金融支持力度，进一步加大支农支小贷款、新型农牧业主体贷款的投放。信贷上门服务，利用“移动信贷”pad上门为小微企业客户授信；第三，优化内部管理，加强信贷队伍建设。通过内部机制调整、薪酬考核优化、人员资源整合，增强内部管理质效，释放“决策链短、反应敏捷”的优势，利用网点转型、客户经理队伍建设的时机，进一步充实拓展营销力量，促进经营沉下去、人员走出去、服务嵌进入，千方百计参与到农牧民、社区居民及小微企业生产生活场景，提供更便捷实惠金融服务。实现客户足不出户即可通过手机银行用信。第四，通过金牛微贷小程序线上审贷、手机银行线上用信、组织线上贷审会等形式，进一步提高审贷效率。第五，主动对接人行、当地政府，创新金融产品，运用再贷款、贴息贷款政策，降低客户融资成本，争取实现四季度新增贷款同比多增目标。
（二）信贷服务产品方面的创新
面对小微企业，伊金霍洛农商银行适时调研市场，掌握小微企业实际需求，充分考虑小微企业融资贵、担保难等问题，根据客户所处行业、担保方式、资金需求等不断更新、推广新产品，截止9月末，伊金霍洛农商银行存量小微企业信贷产品14种，其中2022年新推广10种，主要涉及乡村振兴、煤炭、专精特新领域，产品分别为：
第一，乡村振兴领域四款，贷款对象是农牧民、村集体、专业合作组织等新型农业经营主体。一是乡村振兴贴息贷款（伊旗），期限最长3年，农牧户最高50万元，企业最高500万元，30万元（含）以下利率4.299%，30万元以上50万元(含)以下4.5%，50万元以上4.95%，财政贴息利率2.5%。二是乡村振兴贴息贷（市级），期限最长3年，额度最高3000万元，1年期以内（含）利率4.95%、1年期以上5.3496%，贴息利率3%。三是乡村振兴卡期限最长3年，额度最高99万元，利率5.496%。四是乡村振兴贷（非贴息），期限最长3年，农牧民、家庭农牧场最高100万元（含），农牧业专业大户、合作社等最高1000万元，龙头企业最高3000万元（含），利率5.496%。
第二，普惠小微领域两款。贷款对象小型企业、微型企业、小微企业主（法定代表人、实际控制人、个体工商户等）。一是普惠金融贴息贷，期限最长3年，额度个人最高500万元，企业最高1000万元，利率4.95%，财政贴息1%。二是商易贷，期限最长3年，额度最高1000万元，年利率5.496%～7.2%。
第三，建材E贷。贷款对象建材、装修类小微企业及个体工商户，期限最长3年，额度最高可贷1000万元，年利率7.2%～7.8%。
第四，车融贷。贷款对象二手车经销商，期限最长1年，额度最高1000万元，利率7.2%，以二手车经销商库存车辆抵押。
第五，粮食质押贷。贷款对象从事粮食生产、加工、存储、销售的企业，期限最长2年，额度不超过质押粮食价值的70%，利率7.2%，以粮食作质押。
第六，银税通。贷款对象服务辖区小微企业，期限最长3年，额度最高1000万元，利率最近一期5年期以上的贷款市场报价利率LPR加(3.15至3.6）百分点。
第七，煤炭保供贷。贷款对象服务辖区煤炭贸易企业，授信期限1年，可循环使用，贷款期限不超过3个月，额度不超过贸易合同价格的80%，利率8.37%。
第八，专精特新贷。贷款对象“专精特新”中小企业和“小巨人”企业，期限最长2年，额度最高2000万元，利率4.95%。
第九，助企纾困贷。贷款对象中小微企业新客，期限最长2年，额度最高2000万元，利率5.496%，由鄂尔多斯市融资担保有限公司提供保证担保。
第十，政采贷。贷款对象：参与政府采购的供应商企业，期限最长3年，额度不超过采购合同金额的60%，最高1000万元，利率5.496%，以政府采购合同涉及的未来应收账款质押担保。
以上十种信贷产品既有社会效益，也有客户效益，还有银行效益，可谓一举三得。先看社会效应。以上各款信贷产品，截止2022年9月末贷款余额192,432万元，占各项贷款余额的18.34%，加权平均利率为4.69%，低于各项贷款加权平均利率的196个BP，为小微企业节约财务费用3800万元/年，促进了地区以小微企业为主的民营经济高质量发展。再看客户效应。各项产品创新降低了小微企业融资成本、简化了贷款手续，解决了小微企业融资贵、融资难的问题。最后是银行效益。通过创新差异化、个性化的信贷产品，以价格竞争，吸引了新客户，维护了存量客户，夯实基础客户。
二、伊金霍洛农商银行利率定价的基本做法
根据《伊金霍洛农村商业银行关于建立小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的实施方案》中关于“优化提升贷款精细化定价水平”的要求，2022年5月24日，伊金霍洛农商银行为了继续完善成本分摊和收益分享机制,加大内部资金转移定价优惠幅度,调整优化经济资本占用计量系数，加大对小微业务的倾斜支持力度。将贷款市场报价利率(LPR)内嵌到内部定价和传导相关环节,统筹考虑小微市场主体资质、经营状况、担保方式、贷款期限等情况,提高精细化定价水平,推动综合融资成本稳中有降。业务发展部牵头，进行市场调研，伊金霍洛农商银行根据资金构成合理创新了信贷产品，发布了《伊金霍洛农村商业银行企业贷款利率定价评分标准的议题说明》。该《说明》要求，民营企业类贷款拟执行利率6%-7.2%。对照企业贷款利率定价标准进行评分，分值在0-20分（含）之间，利率为7.2%；分值在20-40分（含）之间，利率为6.9%；分值在40-60分（含）之间，利率为6.6%；分值在60-80分（含）之间，利率为：6.3%；分值在80分及以上的，利率为6%。伊金霍洛农商银行为利率定价规范化运行，特制定了《企业贷款利率定价标准》（见附表1）
前置条件：
1.按期付息，连续一年付息不超过结息日10个工作日。
2.独立企业或集团上年度净利润到达10亿元以上（含）的直接在定价标准基础上再下调1%。
3.在新利率执行过程中如达不到以上要求上调回原利率。
三、伊金霍洛农商银行运行情况及分析
2022年，伊金霍洛农商银行认真落实蒙银发〔2022〕62号文件精神，切实开展落实《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，结合伊金霍洛农商银行实际，制定出台了《伊金霍洛农村商业银行关于建立小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的实施方案》。《方案》明确要求，加强和改进小微企业金融服务,关键要全面提高政治性、人民性,按照市场化、法治化原则,从制约金融机构放贷的因素入手,深化小微企业金融服务供给侧结构性改革,加快建立长效机制,平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系,促进小微企业融资增量、扩面、降价,支持小微企业纾困发展,稳定宏观经济大盘,助力经济高质量发展。
调研组追踪《方案》的落实情况，通过座谈会交流、材料汇编查阅，个别人访谈，形成两个方面的分析报告。一方面从伊金霍洛农商银行信贷业务运行情况分析，研判伊金霍洛农商银行对小微企业信贷服务创新与利率定价的运行影响；另一个方面，从伊金霍洛农商银行业务经营情况分析，研判伊金霍洛农商银行对小微企业信贷服务创新与利率定价的运行影响。通过以上两个方面的分析研判，进一步认识到推行此项工作的重要意义，也看到了一些存在问题，便于为下一步深入做好此项工作提出更加可行的对策。
首先，从伊金霍洛农商银行信贷业务运行情况分析，研判伊金霍洛农商银行对小微企业信贷服务创新与利率定价的运行影响。
（一）伊金霍洛农商银行信贷业务运行情况
截至2022年9月末，伊金霍洛农商银行各项贷款余额1118467万元,其中贷款余额1049041万元，转贴现余额69426万元；贷款余额较年初下降6379.7万元，降幅0.6%。其中累计发放个人贷款695923.03万元，贷款余额530707万元，占比50.59%，较年初上升82592万元，增幅18.43%；累计发放企业贷款382863.31万元，余额518334万元，占比49.41%，较年初减少88972万元，降幅14.7%。各项贷款加权平均利率6.65%，较年初下降43%。
第一，各项贷款投放情况
伊金霍洛农商银行按照《2022年度授信工作实施方案》《2022春天行动实施方案》、2022年度各项任务目标，以及有关金融支持民营和小微企业发展、加强信贷业务管理提高信贷资产质量等指导性文件，将信贷资金重点投向疫情防控、稳企业保就业等实体经济领域，截至2022年9月末，在小微企业贷款投放方面。累计发放小微企业贷款719332万元，余额649733万元，较年初增加1622万元，增幅0.25%，占比为58.09%；差自治区目标任务0.41个百分点。其中普惠小微企业贷款3136户、余额225956万元，较年初增加186户、金额55756万元，增速32.76%，高于各项贷款增速32.57个百分点；普惠型小微企业贷款加权平均利率6.65%，较年初下降51%，普惠小微不良率2.37%，全面完成了“两增两控”目标。在涉农贷款投放方面。累计发放涉农涉牧贷款719093万元，余额864619万元，较年初增加14554万元，增幅1.71%，占比为77.3%(如各项贷款中不加转贴现，占比为82.4%)；差自治区联社78%的目标任务0.7个百分点。
第二，不良贷款情况
截至2022年9月末，全行不良贷款余额25178万元，较年初增加了277万元，不良贷款率2.25%，较年初上升0.02个百分点。
第三，票据签发、贴现情况
截至2022年9月末，全行共有4家企业（鄂尔多斯市鹏南煤炭运销有限责任公司、达拉特旗九晨商贸有限公司、鄂尔多斯市裕隆富祥矿业有限公司、达拉特旗聚辰煤炭销售有限公司）签发银行承兑汇票，有银行承兑票据业务160笔，金额12716万元，银承无垫款现象。
第四，信贷利息收入情况
截至2022年9月末，实现利息收入54891万元，较去年同期增加1488万元，按照本行2:3:3:2的比例按季度分解任务要求，三季度目标任务为57600万元，差计划2709万元。贷款收息率为99.64%，均超95%的计划任务目标。
（二）伊金霍洛农商银行信贷业务主要指标及预期目标完成情况
首先，6项核心监测指标达标情况
其次，主要信贷经营目标完成情况
（三）伊金霍洛农商银行信贷贷款结构分析
一是从贷款额度看。100万至1000万元（含）贷款，余额为176209万元，占比17.75%，较年初增加61551万元，增幅53.68%；1000万元-1亿元（含）贷款，余额为290057万元，占比25.93%，较年初下降34127万元，降幅10.53%。主要是因为伊金霍洛农商银行坚持2022年“做散做小做精”的经营目标，鼓励发放千万元以下贷款，落实千万元以上贷款压降计划，同时伊金霍洛旗人民政府集中归还5.6亿大额贷款。（详见附表2）
附表2：
贷款额度结构表
单位：万元、%
二是从客户群体看。个人贷款较年初呈上升趋势，其中农户贷款上升最为显著，个人贷款余额为530707万元，占比50.59%，较年初增长82592万元（其中农户增长52277万元），上升了18.43个百分点；个人贷款增长原因是除正常发放的富民卡外，依托业务发展部研发“普惠金融贴息贷”、“商易贷”信贷产品，支行借助两款产品的利率低的优势，将伊金霍洛农商银行好政策、好产品，通过营销、宣传等方式送到客户手里，截止2022年9月末，新增普惠金融贴息贷款24463万元，新增商易贷71615万元。企业贷款呈下降趋势，下降原因是伊金霍洛旗政府提前归还贷款，导致贷款下降。2022年初，伊金霍洛农商银行存量康巴什区、伊金霍洛旗政府性贷款17.43亿元，为解决各旗区政府债务问题，2022年前3季度市政府向康巴什、伊金霍洛旗财政划拨专项化债资金后，财政归还在伊金霍洛农商银行政府性贷款10.56亿元，截止2022年9月末，伊旗政府性贷款余额为6.57亿元，康巴什政府性贷款余额为0.3亿元。（详见附表3）
附表3： 贷款客户结构表
三是从担保方式看。抵质押贷款较年初减少6380万元，降幅0.6%，保证类贷款呈下降趋势，减少49371万元，降幅9.34%，信用类贷款较年初、同期增幅较大。一是依托业务发展部研发“普惠金融贴息贷”“商易贷”信贷产品，支行借助两款产品的利率低的优势，为客户发放部分信用贷款；二是伊金霍洛旗银行积极引导小微企业信用贷款发放，鼓励伊金霍洛旗行下设支行、中心大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。（详见附表4）
附表4：
贷款方式结构表
单位：万元、%
四是从贷款期限看。中长期贷款占比较大，贷款余额709534万元，占比达到67.64%，其中半年期至一年期贷款余额268498万元，占比达到25.59%，较年初下降6.07个百分点；三年期以上贷款余额56796万元，占比5.41%，较年初增长21628万元，增幅61.55%。四季度开始将按照自治区联社印发的《内蒙古农村信用社企事业单位流动资金贷款操作规程》最新制度，流动资金贷款期限应以期限在1年以内（含1年）的短期贷款为主执行。（详见附表5）
附表5：
贷款期限结构表
单位：万元，%
五是从贷款投向看。信贷资金主要集中在批发零售业（煤炭批发零售、其他商品零售批发）和农林牧渔业，二者占比达到49.71%，其中批发和零售业较年初增加78133万元，增幅28.78%，农林牧渔业较年初增加24567万元，增幅16.68%。一是我行始终立足本地、服务本地，下沉服务重心，优化授权授信机制，持续开发多元化、特色化乡村金融产品；二是我旗是以煤炭资源为主的旗县，与政府部门了解，第一产业占比仅为1.29%，第二、三产业占比高达98.71%，主要以第二、三产业为主，主导产业以煤炭产业为主，服务辖区煤炭贸易型企业较多，批发零售业贷款占比较高。（详见附表6）
（下转2023年第1期）
课题组主持人：张翠莲
课题组成员：奇海林、李月琴、钢木仁、赵继红、王春霞、于妍
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
蒙公网安备15060302000300