走进榆林民间借贷市场

        有专家测算，榆林民间资本至少有2000亿元。“过去这里是炒房产、炒土地、炒煤矿，现在直接就在炒钱。”神木县政府的一位官员说。那么，榆林会成为继温州、鄂尔多斯之后，又一个遭受民间借贷危机冲击的地方吗？

        “榆林民间借贷投资的走向，与温州和鄂尔多斯完全不同。”

         榆林市一位金融行业的资深人士指出，“作为中国‘科威特’，榆林是资源和资本密集区，这里是否会成为下一个金融风险爆发地，自然就成为公众关注的焦点。”

        2000亿元民间借贷

        榆林与鄂尔多斯版图接壤，两地百姓自古就有结姻亲的习惯。旧时，榆林北边的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家带口到内蒙古的鄂尔多斯、包头、五原等地生活。榆林人至今习惯叫鄂尔多斯过去的名字——东胜。

        “榆林的民间借贷形式，实际上是前几年从鄂尔多斯慢慢传到神木、府谷等地的。”刘瑞三十岁刚出头，就开着100多万的宝马X5。她是西安两家担保公司的老板，但两家公司的真正老板是她的老公。

        刘瑞的老公是榆林人，而她在嫁给老公之前，则是西安一家民营商业银行的客户经理。据她了解，榆林民间借贷市场非常活跃，“大量的民间资金通过典当行、担保公司以及熟人之间相互担保，流向了煤矿、地产以及其他行业。”

        一份由住建部联合高和投资在2011年5月发布的《中国民间资本调研报告》以神木为例指出，该县农村商业银行和其他各大银行存款总额分别在200亿元以上，民间金融机构保守估计深沉资金可与前者三分天下，甚至超出当地银行的规模。

        前不久，高和投资给出的另一份调查报告显示，神木地区民间信贷资本超过350亿元。

        西安交通大学经济与金融学院教授冯涛带着他的几个博士多次奔赴榆林，调研当地的民间资本。“根据我们通过三种方法的测算，榆林民间资本至少有2000亿元。”

        刘瑞在神木见过一位煤老板的妻子放贷，整个过程不到半个小时。双方一见面，这位妇人将约定借贷的款项如数交给借贷人，在借贷利息以及还息、还款时间约定后，借款人就打个白条给这位妇人，妇人便转身离开。

       “陕北是个熟人社会，而且非常重信用，好面子，所以相互借贷之间有相当一部分是没有任何手续的。但外来人却很难接近这些地下钱庄。”刘瑞说。

        记者曾扮成一位借贷者，试图从榆林市榆阳区的一家小额贷款公司借钱，却被告知必须有两位他们熟悉的当地人担保。小额贷款公司老板告诉记者，“没有熟人，谁也不会借给你的！”

         硝烟弥漫“恶之花”

        2011年10月29日，进入初冬的陕北气温已经非常低了。这样的夜晚，没有人愿意开车上路。康涛（化名）架车开往神木，坐在后座的两个人已经睡着了。

        到了神木，已是凌晨一点多，康涛和同伴在当地线人的带领下，悄悄地围住了刘小虎（化名）的家。线人已经盯了3个多月，前一晚终于打来电话说刘小虎回家了。

        一见康涛，刘小虎立即将400万元借款连本息还清了，又多给了康涛10万元作为补偿。刘小虎说“对不住了，当时，我也实在是让好几个借款人逼得没有办法了，东胜一出事，放款的人全要退钱，当时钱全压在煤矿上，贷来的8000多万元，一下子全要抽出去，这不是要命嘛！我只能躲起来了。”

        像刘小虎这样的煤老板，康涛并不担心还不上款来。“现在的煤和金子一样，都是先付了款，才能排着队，看什么时候能给煤。”只是刘小虎一躲起来，让他不好给其他几个合伙人交差了。

       38岁的康涛是不知不觉入了这行的，刚开始有朋友要借钱买煤矿，提出按月息2分（年化利息率24%）计利息，半年连本带利还清。“这比我自己做生意强多了，来钱太快了，也太容易了。”康涛说，他和几个朋友一合计，把几个人的资金合在了一起，他的资金占大头，于是就成了一家地下钱庄的老板。

      “榆林的借贷利息其实很低，东胜月息已经到5分、6分了，听说浙江一带有高到1毛的。”但康涛近几个月越来越觉得这行难做了，“今年以来2分5的月息很难吸到钱了，东胜、山西吸钱的利息高，很多钱都流向那儿了。”

        这次到神木，康涛还有一笔500万元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像击鼓花一样，房子最高价时，砸他手里了，鄂尔多斯的事儿一出，神木的房子也卖不动了。”康涛说，借款人手里没钱，只能接手房子，可对方抵账的房子要按每平方两万五计算，中间的担保人是康涛的亲叔父，他也没办法撕破脸。

        入行3年，遇到要不回来的账，康涛从来没人想过要报警。他很清楚国家的法律法规，贷款公司是不能吸纳钱的，“这叫非法集资，借贷的利息超过银行法基准利律的4倍，合约是不受国家法律保护的。”

        但康涛还是很隐晦地对记者说，敢往出放款，就有办法收回。有些银行收不回贷款时，也和他们用一样的办法。“这和赌博差不多，全看借款人守不守信用了，所以运气是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了。”

        记者在神木、府谷县人民法院和榆林市中级人民法院了解到，自2011年9月以来，他们受理的民间借贷纠纷案件明显在上升。榆林正北律师事务所李律师告诉记者，最近他代理的8起案件中，有5起就是民间借贷纠纷。“这些诉状都是自然人起诉自然人的，看不到担保公司或者典当行这类角色，因为担保公司、典当行或者贷款公司吸纳资金，都属非法集资。”

        另据资料显示，今年以来国内因民间借贷而引起的跑路的暴力追债、自杀等恶性事件层出不穷，陕北就是重灾区之一。

        疯狂的全民炒钱

        走在神木和府谷的商业街，记者发现一个共同的特点，就是这两个地方最繁华地段的商铺，都是一家家大大小小的小额贷款公司或商贸公司。据府谷一家典当行老板说，府谷有上千家地下钱庄，“府谷街上那些挂商贸公司、煤矿办事处牌子的，很多都是地下钱庄。”

      《中国民间资本投资调研报告》也有同样的描述：与中国一般小县城不同，陕北的神木县与府谷县最繁华的街道两侧密布的不是小型超市和发廊，而是鳞次栉比的投资公司。在神木县城最主要的街道密布着50多家银行及上千家挂牌和未挂牌的投资公司。而许多业内人士表示：“府谷和神木大大小小的宾馆、酒店很多房间都被长包了，很多钱庄就隐身在这些酒店里。”

        “过去这里是炒房产、炒土地、炒煤矿，现在直接就在炒钱。”神木县政府的一位官员说，神木现在的生活成本奇高，房价基本都在每平方米20000元左右，别说普通老百，就连一些公务员也只能是把手中的钱放出去吃点利息。

       “仅靠那点工资过日子，能饿死人。”一位当地的出租车司机无奈地说，如果年收入没有10万元以上，就别想在榆林“混”下去了。

        有业内人士估计过，榆林可能有70%左右的家庭或个人参与到民间借贷市场。但康涛表示，这个数字有些保守。

        刘伟（化名）是榆绥高速公路的一位监理，他笑着对自己说，他的父母是从行政领导岗位上退下来的，一辈子谨小慎微，但现在也偷偷将手里存的一点儿退休金以1分5的利息放给认识的人了。

        “我的工资收入就算不错了，可比起放款的就差太远了。”刘伟心中有个隐痛，当年他在西安公路学院（长安大学）读书时，有个深爱的女朋友，毕业时他分配回了榆林，女朋友却要回江苏。刘伟总觉得是女朋友嫌他和陕北都太穷了才跟他分手的，所以这些年来一直拼命赚钱。他买了房子，买了商铺，又把房子和商铺抵押在银行贷了款，然后把贷款以2分息放了出去。“每年仅100多万元的借贷利差，就能净赚10多万元。”刘伟说。

        前不久大学同学聚会，刘伟又见到了前女友。前女友告诉大家，她设计的一个项目获了个国家奖。但刘伟这些年只是忙于赚钱，连个论文都没有发表过。席间，虽然有同学对刘伟说“你们陕北人挣了大钱了”，可他能明显感觉到，同学们更羡慕的还是他前女友取得的成就。

        沮丧归沮丧，可人总得回归到自己的生活圈子中的。刘伟说，在榆林没几个人关心你发没发表论文，就看你有没有钱。“老百姓都本能地想把手中的钱变成更多的钱，他们就自然地将目光投向了借贷市场。亲戚、朋友、甚至父子之间借钱，都要主动开口，借贷按2分或者3分计息。”

        不过，对于这样的榆林，刘伟说他越来越不喜欢了。

        会成下一个温州吗？

        在榆林世纪广场，一组展板图文并茂，都是关于高利贷危害性的内容，很多市民纷纷驻足观看。而在神木、府谷等县城，也时时可见“高利贷害人害己”这样的宣传标语。

        很多人担心，榆林会成为继温州、鄂尔多斯之后，又一个遭受民间借贷危机冲击的地方。对此，榆林金融界及政界人士都表达了不同的观点。

       “根据我们掌握的情况来看，神木的民间借贷存在问题，但总体比较理性”这是神木县金融办主任高瑞亭的看法。他说，“省里和市里都很担心神木的民间借贷不会崩盘，但实地了解后就放心了。”记者了解到，榆林市政府在接连召集相关部门负责人研讨榆林市民间借贷的总体形势后，也做出了大致判断：存在问题，基本稳定。

        “榆林的民间借贷资本主要是投在了实体经济领域，而且较之浙江、内蒙古来说利息较低，这与榆林民间借贷主要在小范围内循环而没有大规模进入房地产有关。”榆林一位金融界资深人士认为：“近几年来，在榆林经济发展过程中，民间借贷的作用是功不可没的。”

       “民间借贷的负面影响被放大，对中小企业来说没有一点好处。”刘瑞对记者说，民间借贷因其手续便捷、方式灵活，便于充分利用社会闲散资金，提高社会资金的利用效率，能在一定度上满足市场需求，弥补正规金融服务的不足，因而对促进实体经济发展大有裨益。一旦企业因资金链断裂而倒闭，就会波及整个金融体系安全，也可能会引起局部社会动荡。

        但在康涛看来，鄂尔多斯民间借贷危机在榆林民间已造成一定的紧张氛围。“很多放款人都要求退钱了。”

        “这是个危险的信号。”榆林一位金融界人士对此有些忧虑，“榆林民间借贷风险本来不算高，可突然出现退钱潮，会增加借贷市场的资金压力，造成民间借贷利息大幅上涨，这就容易形成借贷危机。”

        刘伟正想把放出去的贷款收回来，他觉得当初放款的利息太低了，“最近市场上资金短缺，借款利息暗地里涨了不少，有钱的就看胆子大不大了。”刘伟信心满满地说。

                     转载自《新西部》，2012年1月上旬版，作者系该刊记者